КАПИТАЛЬНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ: Как кредиторы используют наш «цифровой след»

Микрофинансовая организация Solva создала цифровой профиль клиента, который помогает оценивать его платежеспособность и уберегает от мошенничества. Руководитель компании Марат Бекжанов поможет разобраться в особенностях новой технологии.

Цифровые кредиты завоевывают все большую популярность среди казахстанцев. Возможность получить заем за пару минут, не выходя из дома, привлекает прогрессивное население. Особенно это удобно для жителей регионов, где меньше банковских отделений, чем в больших городах. 

Как бы ни казалась процедура выдачи таких кредитов простой, каждому впервые выданному займу предшествует масштабная проверка. Своих заемщиков компания-кредитор знает, что называется, «в лицо», создавая уникальный цифровой профиль каждого клиента. Это позволяет быстрее идентифицировать пользователя, что экономит компании средства на проведение проверки, а для клиента оборачивается беспрецедентно быстрым принятием решения по кредиту. При этом такой профиль является собственностью кредитора, поэтому переживать за сохранность данных нет причин - доступ к данным для третьих лиц закрыт.

В цифровом альтернативном кредитовании для защиты используют врожденные биометрические данные, так как они остаются неизменными на протяжении всей жизни человека и подделать их практически невозможно. При этом, говоря о биометрии, важно отметить, что речь идет не о сканировании отпечатков пальцев или сетчатки глаза, а о поведенческой биометрии, не требующей как дополнительных внешних устройств, так и специальных действий самого пользователя для аутентификации. Поведенческая биометрия позволяет проводить так называемую в зарубежной практике continuous authentication, то есть бесшовную непрерывную аутентификацию. Но для этого системе нужен поведенческий образец, «слепок», с которым в режиме реального времени будет сравниваться поведение пользователя.

Для создания цифрового профиля клиента финтехкомпании используют целый ряд современных инструментов - в первую очередь скоринг, основанный на анализе большого объема данных о заемщике, которые в сумме дают полную картину о его характере, склонностях и позволяют выявлять потенциальных мошенников.

Речь идет, например, о специфическом поведении клиента при работе с клавиатурой компьютера или мобильного устройства, особенностях взаимодействия с мышкой, о том, как быстро человек вводит данные, как нажимает на клавиши, сколько времени занимают паузы между вводом имени и данных удостоверяющего личность документа. Учитывается и многое другое, что формирует так называемый поведенческий паттерн, который затем в виде цифрового «слепка» попадает в базу данных компании.

Важно, что подобный цифровой профиль клиента не представляет каких-либо рисков для пользователя, скорее наоборот, ведь чем лучше кредитор знает своего заемщика, тем более доверительные между ними отношения, а значит, получить очередной заем можно быстрее.

На основании базы цифровых профилей удалось выяснить, что клиент в столичном регионе и Алматы отличается от типичного заемщика в регионах страны. В первом случае это, как правило, человек с высшим образованием, в возрасте от 28 до 45 лет, производящий большую часть ежедневных операций онлайн (регулярные платежи, регистрации, покупки), активно использующий социальные сети и мессенджеры, с беглым клавиатурным почерком. В регионах Казахстана клиенты компании в большей степени представляют собой индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан, также являющихся активными пользователями социальных сетей и мессенджеров, но с меньшей вовлеченностью в систему онлайн-платежей и не всегда столь же высоко развитыми компьютерными навыками.

Таким образом, стоит отметить, что сбор и анализ общедоступных данных в случае с выдачей микрозаймов, является полезной практикой МФО, нацеленной на предоставление качественного сервиса и защиту клиентов.

Похожее

Комментарии