Капитальная консультация. Как избежать кредитной усталости

В рамках проекта по повышению финансовой грамотности читателей «Регион Press» консультирует генеральный директор МФО Solva Марат Бекжанов.

Высокий рост потребительских, долгосрочных ипотечных и автокредитов при относительно невысоких доходах основной массы населения может привести к «кредитной усталости». Поскольку на их погашение уходят годы и даже десятилетия, должник, перегруженный суммой долга и кажущейся тщетностью процесса его погашения, может отказаться от платежей по кредиту и оказаться в «долговой яме».

По сути «кредитная усталость» - это острое чувство безнадежности, когда кажется, что займы, которые вы брали на приобретение долгожданной недвижимости или автомобиля, расширение бизнеса, нескончаемы и никогда не будут погашены. Как правило, такое чувство возникает после 2-3 лет платежей по долгам, но может произойти и раньше, если вы взяли на себя слишком большие обязательства по особенно агрессивной стратегии погашения долга.

Жизнь в режиме строгой экономии, когда долги «съедают» семейный бюджет, не оставляя возможностей даже для маленьких удовольствий, приводит к тому, что вы будете чувствовать все свои усилия напрасными, даже несмотря наопределенный прогресс в погашении долга. Облегчить себе и своим близким жизнь можно, если правильно подойти к организации погашения кредитов.

Рефинансирование

Несколько кредитов можно консолидировать в один. Сегодня многие финансовые кредитные организации предлагают провести рефинансирование долговых обязательств на комфортных для клиента условиях. Такой вариант перекредитования удобен в случае снижения доходов, неудобного графика погашения нескольких кредитов, взятых в разных банках, а также когда срочно понадобились средства на дополнительный заем.

Кредитные каникулы

В случае обстоятельств, ухудшивших материальное положение заемщика, или его временной неплатежеспособности можно попросить отсрочку по обязательствам, указанным в кредитном договоре с банковской организацией.

Один из видов отсрочки - частичное погашение, во время которого клиента полностью могут освободить от выплаты основной суммы долга, при этом он обязан погашать кредитные проценты.

Полная отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев, не более. В этом случае кредитуемый на оговоренный срок освобождается от любых выплат по кредиту. Как правило, на такие уступки клиентам банки идут в случае потери заемщиком работы или его тяжелой болезни. Основное условие - хорошая кредитная история.

Есть и другой вид кредитных каникул. В связи с недавним резким повышением курса иностранных валют очень многие казахстанцы, оформившие такие займы, оказались в крайне сложной ситуации. В таком случае можно и рекомендуется провести смену валюты кредита.

Важно знать также, что кредитные каникулы облагаются дополнительными процентами со стороны банковских организаций.

Выберите наиболее выгодный вид платежей по кредитам

Сегодня финансовые организации предлагают два вида погашения кредитов - аннуитетный и дифференцированный. Первый предполагает погашение задолженности равными частями на протяжении всего срока кредита. При втором, дифференцированном, равные доли установлены только для основной части долга, без учета комиссии банка. Платежи по вознаграждению банка будут весьма высокими в самом начале выплат по кредиту, именно первые годы несут существенную нагрузку для плательщика. Впрочем, к концу графика погашения эти суммы будут снижаться.

Если клиенту удобно планировать семейный бюджет, опираясь на одинаковую сумму ежемесячных выплат, стоит выбрать аннуитетный платеж. Тем не менее считается, что дифференцированное погашение кредитов более выгодно для заемщика - позволяет быстрее вернуть банку заем и процент по кредиту меньше.

 

Кредитными картами нужно уметь распоряжаться

Один из самых популярных видов займов - «до зарплаты». Почти все финансовые организации Казахстана предоставляют этот вид кредитования, часто выдавая кредитную карту в виде бонуса при оформлении потребительского или другого кредита. Кредитный лимит по карте часто зависит от дохода плательщика.

Одно из преимуществ такого вида кредитования - грейс-период, или льготный период погашения, сроком на 1-2 месяца. При погашении задолженности до его окончания банк или совсем не начисляет проценты по займу, либо устанавливает минимальный.

Есть несколько правил пользования кредитной картой. Во-первых, не стоит оформлять такую карту, если есть проблемы с деньгами. Также следует внимательно читать договор, чтобы высчитать не только полагающиеся банку проценты, но и возможные штрафы.

При существующей кредитной нагрузке кредитную карту рекомендуется вообще закрыть во избежание дополнительных трат.

Стремление казахстанцев к поддержанию уровня жизни понятно, но следует помнить также и о том, что заработная плата чаще всего растет медленнее, чем розничные цены. Есть два важных правила: всегда откладывайте 10-20% доходов на будущее и избегайте покупок ненужной роскоши в кредит. Если же вы попали в трудную ситуацию, все эти простые советы помогут избежать «долговой ямы» или «кредитной усталости».

Фото: Bankruptcyexpertsparramatta.com.au

Похожее

Комментарии